Elméleti ismeretek tankönyv
Bevezetés
Az átlag ember élete során többször kér kölcsön. Ki a szomszédtól egy napra, mert éppen elfogyott a készpénze és gyorsan ki kell fizetni valamit. Ki a barátjától egy-két hétre, amíg megjön a fizetés. Ki a hűtőszekrény megvásárlására vesz igénybe akár többéves hitelt. És sorolhatnánk, hogy hány célra, milyen időtávra és kitől lehet kölcsönt kérni. A közös jellemző, hogy a baráti és nagyon rövid futamidejű ügyletektől eltekintve itt is a befektetésekhez hasonlóan körültekintően kell eljárni!
Mielőtt belevágunk a részletekbe, szeretnénk egy tévhitet eloszlatni. A legtöbben úgy gondolják, hogy hitelt felvenni, eladósodni veszélyes és igazából csak a szegények kérnek hitelt a bankoktól. Való igaz, hogy létezik ún. adósság spirál, amikor a hitelfelvevő mértéktelenül eladósodik és gyakorlatilag egyik kölcsönből fizeti vissza a másikat. Az is igaz, hogy a mélyszegénységben élők gyakran szorulnak átmeneti hitelekre, kénytelenek például zálogházba vinni értékeiket. A hitelfelvételt azonban nemcsak ilyen negatív példák jellemzik, a kép ennél jóval árnyaltabb. Nézzünk két példát!
Tamás 30 éves, most nősült. Kettejük havi fizetése 300 ezer forint és ebből kb. 200 ezer forintot költenek el. Van 3 millió forintnyi megtakarítása, valamint örökölt egy 10 milliót érő nagyon kicsi lakást a nagymamájától. Szeretne egy nagyobb otthonba költözni, amely kellő méretű ahhoz, hogy akár gyerekekkel együtt is elférjenek benne. Meg is találja az ideális lakást, ami 19 millió forintba kerül. Ahhoz, hogy megvehesse, 7 millió forintra van szüksége, mert 1 milliót szeretne tartalékként megtartani. Tamás két dolgot tehet. Félretesz havi 100 ezer forintot és így 70 hónapig, azaz majdnem 6 évig még takarékoskodik és csak ezután költözik el vagy felvesz lakáskölcsönt a banktól és az elkövetkező évek takarékoskodásának gyümölcsét „időben előrehozza”, vagyis már most élvezi a nagyobb lakás örömeit. Jól látható, hogy ebben a helyzetben a hitel őt egy későbbi jövedelem mai elköltésében segíti. Ennek természetesen ára van, hiszen a hitel pénzbe (kamat!) kerül és van némi kockázata is (például keresőképtelenség). Az, hogy ebben a helyzetben jó döntés-e hitelt felvenni, mindenki maga döntse el! Mi úgy gondoljuk, hogy 6 év hosszú idő és amennyiben zökkenőmentesen tudunk törleszteni (az esetek többségében ez történik), akkor jobb előbb a nagyobb lakás.
Laci 40 éves, szakács. Munkahelye megszűnt, pedig nagyon szerette. Máshol csak rosszabb feltételekkel akarják foglalkoztatni, ezért úgy dönt, hogy önálló vállalkozásba kezd. Alaposan felméri a piaci helyzetet és úgy látja, hogy egy kis büfé a lakóhelyükhöz közeli bevásárlóközpontban jól tudna működni. Az üzlet beindításához 3 millió forintra van szüksége. Megtakarítása nincs. Felvesz a banktól 3 milliós kölcsönt. Amennyiben a vállalkozás sikeresen működik, a hitelt idővel visszafizeti és marad egy saját tulajdonú büféje, ami egyben a munkahelye is és a korábbi jövedelmet biztosítja számára. Létrehozott tehát egy értéket termelő vállalkozást, ami az anyagi helyzetét is rendezte. A hitel nélkül ez nem történhetett volna meg! Ha a vállalkozás csődbe megy, akkor a hitel nyilván tetézi a bajokat. De az alapvető gond ebben az esetben az, hogy rosszul mérte fel a piacot vagy rosszul menedzselte a vállalkozását. Ez a csőd akkor is bekövetkezett volna, ha lett volna 3 milliós megtakarítása és azt fekteti be.
A fentiekből jól látható, hogy a hitel nem minden esetben jelent rosszat, sőt a valóságban az esetek túlnyomó többségében a hitelt felvevő nagyon jól jár. Két dolgot kell mindig mérlegelni. Egyrészt a kockázatokat, másrészt a hitel feltételeit (megbízható banktól kell a legjobb feltételeket megtalálni).
Legfontosabb tudnivalók
Ha a bank hitelt nyújt valakinek, akkor mindig megvizsgálja a leendő adós pénzügyi helyzetét. Magánszemélyeknél ez jellemzően a kereset, a megtakarítások és a korábbi esetleges késői visszafizetések vagy visszafizetetlen hitelek ellenőrzéséből áll. A vizsgálat végeredménye alapján meghatározzák az adott hitelnyújtás kockázatát, ami egyrészt befolyásolhatja a kért hitelkamatot és a költségeket, a fedezetet, a futamidőt és magát a kölcsönbe adott összeg nagyságát VAGY adott esetben eredményezheti a hitelezés megtagadását.
A hiteleket több szempont szerint csoportosíthatjuk. Mi egyet emelünk ki, ami a legmeghatározóbb, a fedezettség szerinti csoportosítást.
A fedezett hitel, mint ahogy az elnevezés is mutatja, olyan kölcsön, amelynek visszafizetésére a bank biztosítékot kér. Ez lehet áru (pl. a mosógépünk), autó, ingatlan és kezes. Ez utóbbi bárki lehet, aki hitelképes és kezeskedik értünk. A fedezet arra jó, hogy ha a hitelt bármilyen okból nem fizetik vissza, akkor annak értékesítésével (kezes esetén az ő fizetéséből vonják le a törlesztő részleteket) biztosítható a kellő mennyiségű pénz. Ilyen hiteleket gyenge pénzügyi helyzetű adósoknál, hosszú futamidőnél (ami alatt bármi történhet az adóssal) nagy összegnél alkalmaznak a bankok. Egy lakáshitel vagy autóvásárlási kölcsön esetén például a vásárlás tárgya mindig automatikusan fedezet tárgyát képezi!
A fedezetlen hitelnél értelemszerűen a bank nem kér fedezetet, csak pénzügyi helyzetet vizsgál. A fedezetlen hitelnél nemfizetés esetén végrehajtással hajtják be a kérdéses összeget, azaz az adós itt is a teljes vagyonával felel a hitelért.
A hitel az adós számára is kockázatot jelent, ezért amikor hitelfelvétel mellett döntünk, akkor két dolgot mindig mérlegelnünk kell. Egyrészt, hogy az adott kölcsönre valójában mennyire van szükségünk, másrészt a havi törlesztő részletek mennyire terhelik meg a kiadásainkat. Az előbbi azért fontos, mert sokszor találkozhatunk azzal, hogy valaki például nyaralásra vesz fel hitelt. A nyaralás nagyon fontos, de ha valakinek rossz az anyagi helyzete és ez indokolja a hitel felvételét, akkor elgondolkodtató, hogy vajon miért is vállal fel az illető kockázatot. Nem érdemesebb-e takarékoskodni, és ha már biztosan megvan a pénz, akkor nyaralni. Más a helyzet persze, ha a hitelre például váratlan, de megkerülhetetlen kiadás miatt van szükség. A törlesztések havi részleteit pedig azért érdemes átgondolni, mert ezzel gyakorlatilag megtakarításra „ítéljük” magunkat, tehát ha tetszik, ha nem, amíg a hitelt vissza nem fizettük, minden hónapban ennyit ki kell gazdálkodnunk! A devizahitelben gondolkodóknak pedig külön számításokat kell végezniük, mert ott a havi részlet is devizában van: pl. 200 euró, amit egyik hónapban 50 000, míg a másikban egy forintgyengülés esetén 60 000 forintért vehet meg, így erősen ingadozhat a törlesztés nagysága. Emellett fontos előre átnézni a bankok által felszámított egyéb költségeket is (folyósítási jutalék, kezelési költség, rendelkezésre tartási jutalék, hitelbírálati díj, szerződésmódosítás, előtörlesztés díja, késedelmi kamat mértéke, értékbecslés díja stb.) és számolni velük! Minél kevésbé kockázatos adós valaki, annál jobb a tárgyalási pozíciója, hiszen számos bank adna neki kölcsön. Ha van mozgásterünk, akkor mindig hasonlítsuk össze a kínálatot, mert ezzel rengeteg pénzt takaríthatunk meg.
Hiteltermékek
Személyi kölcsön
Cél: általános célú, bármire felhasználhatóJellemző futamidő: 1-5 év
Jellemző összeg: 150 ezer és 6 millió
Fedezet: a bankok nem kérnek külön fedezetet
Ár: drágább, a hitelkamat magas
Átfutási idő: néhány nap, pár hét
Folyószámla-hitel
A folyószámlahitel abban speciális, hogy itt nem egy konkrét összeget kapunk, amit havonta kell törlesztenünk, hanem egy hitelkeretet, amit akár naponta felvehetünk és visszafizethetünk. A bankszámlánkhoz kapjuk ezt a keretet és ezzel a bank megengedi, hogy „mínuszba vigyük” a számlánkat.
Cél: általános célú, bármire felhasználható
Jellemző futamidő: évente vizsgálják felül – problémamentesség esetén akár évekig, évtizedekig lehet ilyen keretünk
Jellemző összeg: 50 ezer és 2 millió
Fedezet: a bankok nem kérnek külön fedezetet
Ár: közepes árfekvésű
Átfutási idő: néhány nap, pár hét
Áruhitel
Cél: konkrét áru megvásárlására lehet csak felhasználni (jellemzően műszaki vagy más tartósfogyasztási cikk)Jellemző futamidő: 1-3 év
Jellemző összeg: 20 000 – 5 millió
Fedezet: az adott áru a fedezet
Ár: közepes árfekvésű, akcióban az áruházak a vásárlások ösztönzése érdekében kamattámogatást adhatnak! A THM-et mindig ellenőrizzük, mert lehet, hogy a kamat 0 %, de más címen (pl.< kezelési költség) szedhetnek díjat tőlünk.
Átfutási idő: 1-3 nap
Lakáshitel
Cél: konkrét lakás megvásárlásáraJellemző futamidő: 1-25 év
Jellemző összeg: 500 000 – 50 millió
Fedezet: a megvásárolt lakás és kivételes esetben plusz ingalant szoktak kérni (szülők lakása, telek, hétvégi ház)
Ár: olcsóbb, alacsony hitelkamat
Átfutási idő: az értékbecslés, ingatlan fedezetbe vonása, az adásvétel miatt bonyolultabb az adminisztráció, így pár hét, akár több hónap
Hitelkártya
Szintén hitelkeret, amit a bankkártya mellé biztosít a bank (bővebben a bankkártyákról szóló részben!). Lényege, hogy a vásárlásokat havonta összesítik és lehetőség van egyösszegű vagy részletekben történő visszafizetésre. Egyösszegű visszafizetésnél az ún. türelmi időszakon belül a hitel kamatmentes.
Cél: általános célú, bármit vásárolhatunk belőle
Jellemző futamidő: évente vizsgálják felül – problémamentesség esetén akár évekig, évtizedekig lehet ilyen keretünk
Jellemző összeg: 100 000 – 500 000
Fedezet: a bankok nem kérnek külön fedezetet
Ár: drágább, a hitelkamat magas, ha a kamatmenetes időszakon túl vesszük igénybe
Átfutási idő: néhány nap, pár hét
Szabadfelhasználású Ingatlanfedezetes hitel
Cél: bármire elkölthetjükJellemző futamidő: 1-25 év
Jellemző összeg: 1 millió – 25 millió
Fedezet: valamilyen forgalomképes ingatlan
Ár: olcsóbb, de a lakáscélú kölcsönnél magasabb a hitelkamat
Átfutási idő: az értékbecslés, ingatlan fedezetbe vonása, a bonyolultabb adminisztráció, miatt pár hét, akár több hónap
Gépjárműhitel
Cél: adott gépjármű megvásárlásaJellemző futamidő: 1-5 év
Jellemző összeg: 1 millió – 10 millió
Fedezet: a megvásárolt autó
Ár: közepes árfekvésű, akcióban a kereskedők a vásárlások ösztönzése érdekében kamattámogatást adhatnak! A THM-et mindig ellenőrizzük, mert lehet, hogy a kamat 0 %, de más címen (pl. kezelési költség) szedhetnek díjat tőlünk.
Átfutási idő: jellemzően pár nap